Crédito e apoios para pessoas com baixos rendimentos

O Creditpauvre.com é um guia independente para pessoas com baixos rendimentos: quem vive de uma prestação social ou de uma pensão modesta, trabalha a tempo parcial, está desempregado, cria os filhos sozinho ou estuda com um orçamento apertado. Quando chega uma conta inesperada, um eletrodoméstico avaria ou a renda fica em atraso, a primeira pergunta não deve ser «onde consigo um empréstimo?», mas «que apoio posso pedir antes de me endividar?».

Este site não concede crédito, não faz intermediação com credores e não recebe nada pelas suas decisões. Explica o que existe em Portugal e no Brasil, quanto custa e que armadilhas convém evitar.

Pedir crédito com pouco rendimento: o que é possível

Antes de emprestar, um banco avalia se, depois de pagar a prestação, ainda lhe resta o suficiente para viver. Com rendimentos baixos, a resposta é muitas vezes negativa, e ter registos de incumprimento torna tudo mais difícil. Mesmo assim, há caminhos legais:

• Cooperativas e caixas de crédito: em Portugal as caixas de crédito agrícola mútuo e no Brasil as cooperativas de crédito servem os seus associados com uma relação mais próxima.
• Microcrédito: entidades sociais e alguns bancos públicos financiam pequenos montantes para um projeto concreto, muitas vezes com acompanhamento.
• Programas públicos: certos municípios e governos têm linhas de apoio à habitação, à formação ou ao trabalho por conta própria; as regras variam.
• Família e amigos: um empréstimo entre particulares, registado por escrito, costuma ser mais barato e menos arriscado do que qualquer oferta na internet.

Primeiro os apoios, depois o crédito

Um apoio não se devolve; um crédito, sim. Antes de assinar, confirme os seus direitos. Em Portugal, a Segurança Social, os serviços de ação social da câmara municipal e da junta de freguesia podem orientar para prestações como o rendimento social de inserção ou apoios pontuais. No Brasil, o CRAS (Centro de Referência de Assistência Social) do seu município é a porta de entrada para o Cadastro Único e para programas como o Bolsa Família. Instituições como a Cáritas, a Cruz Vermelha e muitas associações locais ajudam com alimentos, aconselhamento ou apoios de emergência.

Para uma reunião com os serviços sociais, leve:

• os extratos bancários dos últimos três meses;
• comprovativos de rendimentos (recibo de vencimento, pensão, prestação);
• a fatura, o aviso de corte ou o orçamento em causa;
• uma lista das despesas fixas e das dívidas que já tem.

Comparar o custo real

O número a comparar é a TAEG em Portugal e o CET (custo efetivo total) no Brasil: ambos incluem juros, comissões e encargos obrigatórios. Veja também o montante total que vai devolver. Em Portugal, o Banco de Portugal publica regularmente as taxas máximas permitidas no crédito aos consumidores. Um credor que não indica o custo total não merece confiança.

Os riscos que deve conhecer

O cartão de crédito e o rotativo parecem práticos, mas os juros são elevados e a dívida prolonga-se. Pedir um empréstimo para pagar outro conduz depressa ao sobre-endividamento. Os registos de incumprimento, na Central de Responsabilidades de Crédito em Portugal ou em bases como Serasa e SPC no Brasil, dificultam qualquer novo crédito. Nessa situação, procure primeiro aconselhamento gratuito: em Portugal, a DECO e a rede de apoio ao consumidor endividado; no Brasil, o Procon e a Defensoria Pública.

Cuidado com as burlas

Quem tem pouco orçamento é um alvo preferido dos burlões. Desconfie se:

• lhe pedirem dinheiro antes de receber o empréstimo (taxa de análise, seguro, «liberação»);
• a oferta chegar por redes sociais, WhatsApp ou de um particular «que empresta a toda a gente»;
• prometerem aprovação garantida mesmo com o nome sujo ou sem rendimentos;
• pedirem dados do cartão, palavras-passe ou códigos.

As entidades autorizadas constam dos registos do Banco de Portugal ou do Banco Central do Brasil. Na dúvida, não pague nada.

As nossas páginas em português

Cada país tem duas páginas: uma sobre apoios de emergência e outra sobre crédito.

• Portugal: apoio financeiro urgente em Portugal e crédito com baixos rendimentos em Portugal.
• Brasil: ajuda de emergência no Brasil e crédito para baixa renda no Brasil.

Cada página apresenta primeiro os apoios e só depois as soluções de crédito, com ligações para fontes oficiais. A informação é geral: a sua situação concreta merece ser analisada com um técnico de ação social ou uma assistente social.