Posojilo pri nizkih dohodkih v Sloveniji

Z nizkimi dohodki je posojilo pri banki težko dobiti, ponudbe hitrih kreditov pa se pojavljajo povsod. V Sloveniji so pravila potrošniškega kreditiranja razmeroma stroga, vendar ostajajo prejemniki socialnih pomoči, brezposelni, upokojenci z nizko pokojnino in enostarševske družine najbolj izpostavljeni dragim in tveganim ponudbam. Ta članek razloži, kdo nadzira trg, kako deluje kreditni register in kako preveriti, ali si posojilo res lahko privoščite.

Spletno mesto ne odobrava posojil in ne posreduje. Namen je pomagati pri odločitvi brez pritiska.

Najprej pomoč, šele nato posojilo

Če denarja zmanjkuje za osnovne potrebe, posojilo težavo le prestavi v prihodnost, ko boste odplačevali še obresti. Preden zaprosite za kredit, preverite na centru za socialno delo, ali ste upravičeni do denarne socialne pomoči, izredne pomoči, varstvenega dodatka ali subvencije najemnine. Postopek je opisan v članku o nujni finančni pomoči v Sloveniji.

Kdo nadzira posojila

Banka Slovenije nadzira banke in hranilnice. Druge ponudnike potrošniških kreditov, ki niso banke, lahko kreditirajo le z ustreznim dovoljenjem. Pred podpisom pogodbe preverite, ali je ponudnik na seznamu pooblaščenih subjektov. Če ga ne najdete, si od njega ne izposojajte.

Zakon o potrošniških kreditih ureja obveznosti kreditodajalca: pred sklenitvijo pogodbe mora preveriti vašo kreditno sposobnost in vam izročiti standardizirane informacije. Zakon določa tudi najvišjo dovoljeno efektivno obrestno mero; ponudba nad to mejo ni dovoljena. Trenutno veljavno mejo preverite ob primerjavi ponudb.

Kreditni register SISBON

Banke in drugi kreditodajalci podatke o vaših posojilih in zamudah izmenjujejo prek sistema SISBON, ki ga upravlja Banka Slovenije. Vsakdo lahko brezplačno pridobi izpis podatkov o sebi in preveri, ali so pravilni. To je smiselno storiti, preden zaprosite za posojilo.

Zapis o zamudah ne pomeni, da posojila sploh ne morete dobiti, banke pa bodo previdnejše. Oglasi za »posojilo brez preverjanja SISBON« morajo biti opozorilo, ne olajšanje.

Realne možnosti pri nizkih dohodkih

Majhno posojilo pri lastni banki ali hranilnici

Če imate pri isti banki dolgo odprt račun in redne prilive, četudi nizke, vprašajte najprej tam. Manjše hranilnice, kot sta Delavska hranilnica ali Hranilnica LON, poznajo lokalne stranke in lahko ponudijo pregledne pogoje, vendar enako preverjajo kreditno sposobnost. Vedno zahtevajte standardizirane informacije.

Posojilo pri delodajalcu ali sorodnikih

Nekateri delodajalci omogočajo predujem plače ali brezobrestno posojilo. Pri posojilu sorodnikov zapišite preprost dogovor o znesku in rokih.

Mikrokrediti za samozaposlitev

Za brezposelne, ki želijo začeti lastno dejavnost, občasno obstajajo programi mikrokreditiranja iz javnih ali evropskih sredstev. Niso namenjeni vsakodnevnim stroškom, lahko pa pomagajo pri realnem poslovnem načrtu.

Kako primerjati ponudbe

Ključni podatek je EOM, efektivna obrestna mera, ki vključuje obresti in stroške. Pomembna je tudi skupna vrednost, ki jo boste plačali, ne le mesečni obrok. Daljša doba odplačevanja zniža obrok, a poveča skupni strošek.

• Ali ima ponudnik dovoljenje za kreditiranje?
• Ste primerjali EOM vsaj dveh ponudb?
• Poznate skupni znesek za plačilo?
• Vam po obroku ostane dovolj za najemnino, energijo in hrano?
• Veste, da lahko v zakonskem roku od pogodbe odstopite brez navedbe razloga?
• Ali kdo zahteva plačilo vnaprej?

Skrita tveganja: limit, kreditne kartice in nakup na obroke

Pri nizkih dohodkih so nevarni tudi produkti, ki na prvi pogled niso posojilo. Dovoljena prekoračitev na transakcijskem računu in kreditna kartica z obročnim odplačevanjem sta priročni, vendar se obresti hitro naberejo, če dolga ne poravnate v celoti. Nakup pohištva ali elektronike »na obroke« v trgovini je prav tako potrošniški kredit, za katerega veljajo ista pravila in isto tveganje zamude. Previdni bodite tudi pri spletnih ponudbah »kupi zdaj, plačaj pozneje«. Če obroka ne zmorete, se takoj obrnite na kreditodajalca in prosite za spremembo odplačilnega načrta, preden nastanejo zamudne obresti in stroški opominov.

Ko je dolgov preveč

Če že odplačujete več posojil, novo posojilo za združitev dolgov lahko položaj poslabša. Brezplačna pravna pomoč je na voljo osebam z nizkimi dohodki in lahko pokrije tudi postopek osebnega stečaja. Pri izvršbah ukrepajte pravočasno in dogovore z upniki vedno potrdite pisno. Nasvete o pravicah potrošnikov daje tudi Zveza potrošnikov Slovenije.

Prevare, ki se jim izognite

Goljufi ciljajo na ljudi v stiski. Tipičen znak je zahteva za plačilo »zavarovanja«, »stroškov obdelave« ali »preverjalnega nakazila«, preden prejmete denar. Lažni zasebni posojilodajalci se oglašajo na Facebooku, v komentarjih in prek WhatsAppa. Drugi zahtevajo fotografijo osebne izkaznice in nato na vaše ime najamejo kredit. Nikoli ne dajte gesel za spletno banko; ob dvomu se obrnite na Banko Slovenije ali policijo.