Úvěr pro lidi s nízkými příjmy v Česku

S nízkým příjmem, ať už z dávek, částečného úvazku nebo malého důchodu, se půjčka shání těžko a ty nabídky, které přicházejí samy, bývají nejdražší. Česko má přitom poměrně přísná pravidla pro spotřebitelské úvěry. Kdo je zná, lépe rozpozná, která nabídka je ještě rozumná a která vede do dluhové pasti.

Na této stránce najdete, kdo smí v Česku půjčovat, jak fungují úvěrové registry, co porovnávat a jaké jsou alternativy. Jsme nezávislý průvodce, úvěry neposkytujeme ani nezprostředkováváme.

Nejdřív ověřte, zda půjčku opravdu potřebujete

Pokud jde o jednorázovou nouzi, jako je nezbytné vybavení domácnosti nebo výpadek příjmu, může pomoci mimořádná okamžitá pomoc z Úřadu práce, která se nevrací. Podrobnosti jsou na naší stránce o naléhavé finanční pomoci v Česku. Půjčka by měla přijít na řadu až tehdy, když víte, že splátku zvládnete z běžného příjmu.

Kdo smí půjčovat: licence od ČNB

Od roku 2016 platí zákon o spotřebitelském úvěru, podle kterého musí mít každý nebankovní poskytovatel i zprostředkovatel oprávnění od České národní banky. ČNB vede veřejný seznam regulovaných subjektů, ve kterém si poskytovatele snadno ověříte. Pokud firmu nenajdete, nepůjčujte si od ní. Zákon také ukládá poskytovatelům povinnost posoudit vaši úvěruschopnost: pokud někdo slibuje „půjčku bez registru a bez doložení příjmu“, buď porušuje zákon, nebo nejde o skutečný úvěr.

Zákon zároveň výrazně omezil sankce za prodlení a lichva je v Česku trestným činem. Smlouva s nepřiměřeně vysokým úrokem může být neplatná; v takovém případě se vyplatí poradit s neziskovou poradnou.

Úvěrové registry a co znamenají pro vás

Banky a nebankovní společnosti si informace o úvěrech a jejich splácení sdílejí v registrech, jako jsou Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) nebo registr SOLUS. Máte právo si výpis o sobě vyžádat a nechat opravit chyby. Záznam o nesplácení neznamená, že vám nikdo nepůjčí, ale zúží nabídku na dražší produkty. V takové situaci je rozumnější nejprve řešit stávající dluhy než brát nový úvěr.

Co porovnávat v nabídce

• RPSN (roční procentní sazba nákladů): ukazuje skutečnou cenu úvěru včetně poplatků, ne jen úrok;
• celkovou částku, kterou zaplatíte do konce splácení;
• výši měsíční splátky v porovnání s tím, co vám zbude po nájmu, energiích a jídle;
• sankce za zpoždění a postup při prodlení;
• možnost předčasného splacení a jeho cenu;
• zda je k úvěru přibaleno pojištění nebo jiná placená služba.

Od úvěru můžete do 14 dnů od uzavření smlouvy odstoupit bez udání důvodu; v takovém případě vracíte jistinu a úrok za dobu čerpání.

Rozumné alternativy k rychlé půjčce

Pro lidi s pravidelným, i když malým příjmem bývá levnější menší úvěr u banky, kde máte účet, než nebankovní „rychlovka“. V Česku působí i družstevní záložny, které úvěrují své členy; i u nich si ověřte podmínky a RPSN. Dalšími možnostmi jsou splátkový kalendář přímo s dodavatelem (energie, nájem), domluva s rodinou nebo přáteli s jasně sepsanou dohodou, nebo nákup použitého vybavení přes charitativní šatníky a bazary místo nákupu na splátky. Studenti a lidé ve vzdělávání by se měli nejprve zeptat na stipendia a sociální příspěvky své školy.

Jednoduchý test, než podepíšete

Sepište si všechny měsíční příjmy a od nich odečtěte nájem, energie, jídlo, dopravu, léky a splátky, které už máte. Teprve to, co zbude, je prostor pro novou splátku, a i z něj si nechte rezervu na nečekané výdaje. Pokud by vám po zaplacení nové splátky nezbylo nic, úvěr si neberte, i kdyby ho poskytovatel schválil. Pomoci se sestavením rozpočtu vám zdarma mohou dluhové poradny nebo sociální pracovník obce.

Když už dluhy nezvládáte

Pokud splácíte jednu půjčku druhou, zastavte se. Další úvěr situaci obvykle zhorší. Bezplatné akreditované dluhové poradny, například u organizací Člověk v tísni, Charita nebo Diakonie, pomohou sestavit rozpočet, vyjednat s věřiteli a posoudit, zda je pro vás vhodné oddlužení (osobní bankrot), které je v Česku dostupné i lidem s nízkými příjmy. Návrh na oddlužení za vás mohou zdarma podat akreditované neziskové organizace; komerčním „oddlužovacím“ firmám, které chtějí platbu předem, se vyhněte.

Varovné signály podvodu

• poplatek „za vyřízení“ nebo „pojištění“ před vyplacením úvěru;
• nabídky přes Facebook, WhatsApp nebo Telegram od soukromých osob;
• požadavek na přihlašovací údaje do bankovnictví nebo fotku karty;
• směnka nebo zástava bytu u malé spotřebitelské půjčky;
• firma, která není v seznamu ČNB.

Další země a témata najdete na naší úvodní stránce v češtině.