Lån vid låg inkomst i Finland

Med en låg inkomst är det svårt att få lån i banken, medan erbjudanden om snabblån finns överallt. Finland har under de senaste åren skärpt reglerna för konsumentkrediter, men den som lever på arbetslöshetsersättning, en liten pension eller deltidslön är fortfarande extra utsatt för dyra krediter. Här förklarar vi vem som övervakar marknaden, vilka register långivarna kontrollerar och vilka alternativ som finns till ett vanligt lån.

Webbplatsen beviljar inga lån och är ingen förmedlare. Syftet är att ge oberoende information inför ett beslut.

Stöd först, lån sedan

Ett lån löser ett tillfälligt likviditetsproblem, inte en inkomst som är för låg. Om pengarna inte räcker till hyra och mat, kontrollera först om du har rätt till utkomststöd, bostadsbidrag eller andra förmåner från FPA. Vår sida om akut ekonomiskt stöd i Finland visar hur du går tillväga.

Socialkredit: ett lån för låginkomsttagare

Socialkrediten (sosiaalinen luotto) är en särskild finsk lösning. Den beviljas av välfärdsområdena till personer med låga inkomster som inte får lån på skäliga villkor någon annanstans men som klarar av att betala tillbaka. Den kan användas till exempel för att samla smålån, betala en hyresdeposition eller köpa nödvändiga hushållsapparater. Räntan är låg och lånet kombineras med ekonomisk rådgivning. Alla välfärdsområden har dock inte samma resurser, så fråga socialservicen där du bor om villkor och väntetider.

Garantistiftelsens borgen

Garantistiftelsen (Takuusäätiö) kan i vissa fall gå i borgen för ett banklån som används för att reglera skulder. På så sätt kan en person med betalningsanmärkning få ett vanligt banklån och ersätta dyra krediter. Stiftelsen erbjuder också kostnadsfri rådgivning per telefon och chatt.

Vem övervakar krediterna

Finansinspektionen övervakar banker och kreditinstitut, och kreditgivare som riktar sig till konsumenter ska vara registrerade. Konsumentskyddslagen begränsar räntan och kostnaderna för konsumentkrediter, och långivaren är skyldig att bedöma din betalningsförmåga innan lånet beviljas. Kontrollera alltid gällande räntetak när du jämför erbjudanden, eftersom gränsen har ändrats flera gånger.

Kreditupplysning och positivt kreditregister

Långivare kontrollerar betalningsanmärkningar hos kreditupplysningsföretag. Dessutom har Finland ett positivt kreditregister som förs av Inkomstregisterenheten vid Skatteförvaltningen. Där syns alla dina lån och dina inkomster, vilket gör det svårare att ta lån hos flera långivare samtidigt. Du kan själv se dina uppgifter i registret. Erbjudanden om lån "utan kreditupplysning" är därför en varningssignal.

Andra realistiska alternativ

Din egen bank eller andelsbank

Om du har haft konto länge i samma bank och har regelbundna inkomster, även låga, kan du fråga där först. Andelsbanker och sparbanker arbetar lokalt men gör samma kreditprövning som andra banker.

Familj och arbetsgivare

Ett lån från en anhörig med en enkel skriftlig överenskommelse är ofta tryggare än ett snabblån. Vissa arbetsgivare kan även betala ut ett löneförskott.

Dolda risker: kreditkort, kontokredit och delbetalning

Med låg inkomst kan även produkter som inte ser ut som lån bli dyra. En kontokredit eller ett kreditkort med delbetalning är bekvämt, men räntan växer snabbt om skulden inte betalas av helt. Att köpa möbler eller elektronik på avbetalning i butiken är också en konsumentkredit, med samma regler och samma risk för betalningsanmärkning. Var lika försiktig med tjänster av typen "köp nu, betala senare" i nätbutiker. Om du inte klarar en betalning, kontakta långivaren direkt och be om en ny betalningsplan innan dröjsmålsräntor och indrivningsavgifter läggs till. En betalningsanmärkning kan sitta kvar länge och försvåra både hyreskontrakt och nya lån.

Checklista innan du skriver under

• Har du sökt alla förmåner du har rätt till?
• Har du frågat om socialkredit i ditt välfärdsområde?
• Är långivaren registrerad?
• Har du jämfört den effektiva räntan och totalkostnaden för minst två erbjudanden?
• Räcker pengarna till hyra, mat och el efter månadsbetalningen?
• Vet du att du har ångerrätt under en lagstadgad tid?

När skulderna blir för stora

Ett nytt lån för att betala gamla lån gör ofta situationen värre. Den kostnadsfria ekonomi- och skuldrådgivningen vid rättshjälpsbyråerna hjälper dig att förhandla med borgenärer och vid behov ansöka om skuldsanering. Bedragare lockar med "lån till alla" på sociala medier och kräver avgifter i förskott; betala aldrig något innan du har fått pengarna och lämna aldrig ut nätbankskoder. Bor du i Sverige, läs om lån vid låg inkomst i Sverige.