Kredit bei geringem Einkommen in der Schweiz

Wer in der Schweiz mit einem tiefen Lohn, Taggeldern der Arbeitslosenversicherung oder einer kleinen Rente lebt, erhält nur schwer einen Privatkredit. Das ist kein Zufall: Das Konsumkreditgesetz verpflichtet Kreditgeber, die Kreditfähigkeit streng zu prüfen, um Überschuldung zu verhindern. Für Betroffene ist es dennoch wichtig, die Regeln zu kennen, die Kosten realistisch einzuschätzen und die Alternativen zu prüfen.

Dieser Ratgeber erklärt, wie die Kreditprüfung funktioniert, welche Datenbanken eine Rolle spielen, was ein Kredit wirklich kostet und welche Wege es für Menschen mit kleinem Budget gibt. Unsere Website vergibt und vermittelt selbst keine Kredite.

Das Konsumkreditgesetz schützt vor Überschuldung

Das Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) regelt Barkredite, Leasing und Kartenkredite. Die wichtigsten Punkte für Sie:

• Der Kreditgeber muss vor Vertragsabschluss Ihre Kreditfähigkeit prüfen. Ein Kredit darf nur gewährt werden, wenn Sie ihn zurückzahlen können, ohne den betreibungsrechtlichen Notbedarf anzutasten.
• Der Vertrag muss schriftlich abgeschlossen werden und den effektiven Jahreszins nennen.
• Sie haben ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsabschluss.
• Der Bundesrat legt einen Höchstzinssatz für Konsumkredite fest. Prüfen Sie den aktuell gültigen Wert, bevor Sie ein Angebot annehmen; höhere Zinsen sind unzulässig.
• Gewerbsmässige Kreditgeber, die keine Bank sind, brauchen eine Bewilligung des Kantons.

Verstösst ein Kreditgeber gegen die Pflicht zur Kreditfähigkeitsprüfung, kann er nach dem Gesetz Zinsen und Kosten oder sogar den Kreditbetrag verlieren. Lassen Sie einen fragwürdigen Vertrag von einer Schuldenberatung prüfen.

IKO, ZEK und Betreibungsregister

Bei jeder Anfrage konsultiert der Kreditgeber Datenbanken. Die Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) erfasst laufende Konsumkredite und Leasingverträge, wie es das Gesetz verlangt. Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) ist eine Datenbank der Kreditbranche, in der auch Zahlungsstörungen gemeldet werden. Hinzu kommt der Betreibungsregisterauszug, den viele Kreditgeber verlangen.

• Sie können bei IKO und ZEK schriftlich Auskunft über Ihre Einträge verlangen.
• Falsche Einträge sollten Sie berichtigen lassen; erledigte Betreibungen können unter bestimmten Bedingungen aus dem Auszug entfernt werden.
• Bei negativen ZEK-Einträgen oder offenen Betreibungen sagen seriöse Anbieter in der Regel ab. Werbung mit „Kredit trotz Betreibung“ ist ein Warnsignal.

Welche Kreditformen bei kleinem Einkommen infrage kommen

Kleiner Barkredit bei der eigenen Bank

Kantonalbanken, Raiffeisenbanken als Genossenschaften und Regionalbanken kennen ihre Kundschaft oft persönlich. Ein Gespräch über einen kleinen Betrag mit klarem Zweck kann sinnvoller sein als ein anonymer Online-Antrag, auch wenn eine Zusage nie garantiert ist.

Kreditkarte und Kontoüberzug

Sie sind schnell verfügbar, aber teuer, wenn der Saldo nicht sofort beglichen wird. Für laufende Ausgaben sind sie eine Schuldenfalle.

Pfanddarlehen

Pfandleihhäuser prüfen nicht die Bonität, sondern den Wert des Gegenstands. Die Kosten sind nicht gering, und wer nicht auslöst, verliert das Pfand.

Alternativen, die weniger kosten

Oft ist ein Kredit gar nicht nötig. Fragen Sie zuerst nach:

• Ratenzahlung oder Stundung bei Krankenkasse, Steuerverwaltung, Vermieter und Energieversorger;
• Prämienverbilligung, Ergänzungsleistungen oder Sozialhilfe, wenn das Einkommen dauerhaft nicht reicht;
• Einmalbeiträge von Stiftungen und Hilfswerken wie der Caritas, meist über einen Sozialdienst beantragt;
• einen Lohnvorschuss beim Arbeitgeber;
• ein Darlehen aus der Familie mit schriftlichem Rückzahlungsplan.

Welche Stellen in einer akuten Notlage helfen, zeigt unsere Seite zur finanziellen Soforthilfe in der Schweiz.

Kosten vergleichen und Budget prüfen

Vergleichen Sie Angebote immer anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags, den Sie zurückzahlen. Eine Rate, die heute tragbar wirkt, wird gefährlich, wenn das Einkommen sinkt oder eine Nachzahlung kommt.

• Erstellen Sie ein Budget mit allen fixen Ausgaben, inklusive Krankenkasse und Steuern.
• Planen Sie eine Reserve für Unvorhergesehenes ein.
• Verzichten Sie auf Restschuldversicherungen, deren Kosten Sie nicht verstehen.
• Prüfen Sie die Bedingungen bei vorzeitiger Rückzahlung.

Ratenkäufe, Leasing und Sozialleistungen

Zahlung auf Raten und Leasing

Neben dem klassischen Barkredit locken viele Händler mit „Kauf auf Rechnung“ oder Zahlung in Raten. Solche Modelle fallen je nach Ausgestaltung unter das Konsumkreditgesetz, nicht immer ist das aber auf den ersten Blick erkennbar. Für Menschen mit kleinem Einkommen sind sie riskant, weil sich mehrere kleine Raten schnell zu einer grossen Belastung summieren und Mahngebühren hinzukommen. Auch ein Autoleasing bindet Sie über Jahre an feste Zahlungen und verlangt oft eine teure Vollkaskoversicherung. Fragen Sie sich vor jedem Ratenkauf, ob das Produkt nicht gebraucht, gemietet oder später bar bezahlt werden kann. Wer bereits mehrere offene Ratenzahlungen hat, sollte sie in einer Liste mit Betrag, Fälligkeit und Gläubiger zusammenstellen: Diese Übersicht ist auch für jede Schuldenberatung die erste Arbeitsgrundlage.

Was ein Kredit für Ihre Sozialhilfe bedeutet

Wer Sozialhilfe bezieht, sollte wissen, dass Kreditraten in der Regel nicht im Unterstützungsbudget berücksichtigt werden. Die Rate müsste also aus dem knappen Grundbedarf bezahlt werden. Zudem kann ein ausbezahlter Kreditbetrag als Einkommen oder Vermögen angerechnet werden. Sprechen Sie deshalb vor jedem Kredit mit Ihrer Sozialarbeiterin oder Ihrem Sozialarbeiter.

Bei bestehenden Schulden: zuerst Beratung

Wer bereits Betreibungen, mehrere Kredite oder Rückstände bei Steuern und Krankenkasse hat, sollte keinen neuen Kredit aufnehmen. Ein sogenannter Umschuldungskredit verschiebt das Problem oft nur. Gemeinnützige Schuldenberatungsstellen, auch jene der Caritas, helfen kostenlos oder günstig, ein realistisches Budget aufzustellen, mit Gläubigern zu verhandeln und eine Sanierung oder ein Nachlassverfahren zu prüfen.

Warnsignale unseriöser Anbieter

• Gebühren oder „Versicherungen“, die vor der Auszahlung bezahlt werden sollen;
• Versprechen wie „ohne ZEK“, „trotz Betreibung“ oder „100 % Zusage“;
• Kontaktaufnahme über soziale Netzwerke oder Messenger-Dienste;
• Anbieter ohne Schweizer Adresse oder ohne kantonale Bewilligung;
• Kreditvermittler, die Sie unter Zeitdruck setzen.

Zum Vergleich mit den Nachbarländern lesen Sie unsere Hinweise zum Kredit bei kleinem Einkommen in Österreich und zum Kredit in Deutschland.