Kredit bei geringem Einkommen in Deutschland

Mit Bürgergeld, Teilzeitjob, kleiner Rente oder als Alleinerziehende ist ein Kredit bei der Hausbank oft schwer zu bekommen. Genau diese Lücke nutzen Anbieter, die mit „Kredit ohne Schufa“ und „Sofortzusage“ werben. Wer die Regeln in Deutschland kennt, kann besser einschätzen, welcher Kredit noch vertretbar ist und wann ein neuer Vertrag die Lage nur verschlimmert.

Diese Seite erklärt, welche Kreditwege bei geringem Einkommen realistisch sind, was Sie vergleichen sollten und welche Alternativen es gibt. Wir sind ein unabhängiger Ratgeber und vermitteln keine Kredite.

Zuerst: Gibt es eine Hilfe statt eines Kredits?

Für eine dringende Anschaffung oder eine Nachzahlung können Jobcenter, Sozialamt, Wohngeldstelle oder Wohlfahrtsverbände häufig helfen, zum Teil mit Zuschüssen, zum Teil mit zinsfreien Darlehen. Einen Überblick bietet unsere Seite zur finanziellen Soforthilfe in Deutschland. Ein Kredit kommt erst infrage, wenn die Rate dauerhaft aus dem laufenden Einkommen bezahlt werden kann.

Zinsfreie Darlehen von Behörden

Das günstigste „Kredit“-Angebot kommt oft vom Staat. Wer Bürgergeld bezieht, kann für einen unabweisbaren Bedarf ein zinsfreies Darlehen vom Jobcenter erhalten, das in kleinen Raten mit der Leistung verrechnet wird. Mietkautionen und Genossenschaftsanteile können bei einem notwendigen Umzug ebenfalls als Darlehen übernommen werden. Studierende und Auszubildende sollten BAföG und Bildungskredite der staatlichen Förderbank prüfen, bevor sie einen Konsumkredit aufnehmen.

Sparkassen, Volksbanken und Pfandleihe

Haben Sie ein regelmäßiges, wenn auch kleines Einkommen, ist ein kleiner Ratenkredit oder ein Abrufkredit bei der eigenen Sparkasse oder Genossenschaftsbank meist günstiger als der Dispo oder ein Onlinekredit von unbekannten Anbietern. Fragen Sie gezielt nach dem Effektivzins und einer kurzen Laufzeit. Jeder Mensch hat in Deutschland zudem Anspruch auf ein Basiskonto, auch bei negativer Schufa.

Eine wenig bekannte Alternative ist das Pfandleihhaus: Gegen ein Pfand wie Schmuck erhalten Sie ein kurzes Darlehen ohne Bonitätsprüfung und ohne Schufa-Eintrag. Wird es nicht zurückgezahlt, wird das Pfand versteigert, weitere Schulden entstehen dabei in der Regel nicht. Die Kosten sind gesetzlich geregelt, sollten aber trotzdem vorher erfragt werden. Mikrokredite gibt es in Deutschland vor allem für Selbstständige und Gründer, nicht für private Ausgaben.

Schufa und Bonität verstehen

Die Schufa und andere Auskunfteien speichern Daten über Kredite und Zahlungsverhalten. Sie haben das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft und auf die Berichtigung falscher Einträge. Ein negativer Eintrag erschwert normale Kredite stark. Angebote „ohne Schufa“ stammen oft von ausländischen Banken mit hohen Zinsen oder von Vermittlern, die Zusatzprodukte verkaufen. Wer bereits Zahlungsrückstände hat, sollte zuerst mit einer kostenlosen Schuldnerberatung sprechen, statt neue Schulden aufzunehmen.

Wer kontrolliert die Anbieter?

Banken und viele Kreditgeber werden von der BaFin beaufsichtigt, die eine öffentliche Unternehmensdatenbank führt. Kreditvermittler brauchen eine gewerberechtliche Erlaubnis. Wichtig zu wissen: Ein Kreditvermittler darf erst dann eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt wurde. Verträge mit einem auffällig überhöhten Zins können nach deutschem Recht sittenwidrig und damit nichtig sein. Bei Verbraucherkrediten haben Sie außerdem ein 14-tägiges Widerrufsrecht.

Checkliste zum Kreditvergleich

• effektiver Jahreszins statt Sollzins vergleichen;
• Gesamtbetrag aller Raten bis zum Ende der Laufzeit ansehen;
• prüfen, ob eine Restschuldversicherung oder andere Extras eingerechnet sind;
• was nach Abzug der Rate für Miete, Strom und Essen übrig bleibt;
• Kosten bei Zahlungsverzug und vorzeitiger Rückzahlung;
• Anbieter in der BaFin-Datenbank oder im Vermittlerregister prüfen.

Die Haushaltsrechnung vor der Unterschrift

Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, rechnen Sie einen ganzen Monat durch. Ziehen Sie vom Nettoeinkommen und allen Leistungen Miete, Strom, Heizung, Lebensmittel, Fahrtkosten, Versicherungen, Handy und bestehende Raten ab. Was übrig bleibt, ist Ihr tatsächlicher Spielraum, und davon sollte ein Puffer für Unvorhergesehenes bleiben. Passt die neue Rate nur, wenn alles glattläuft, ist der Kredit zu groß. Schuldnerberatungen und Verbraucherzentralen stellen Haushaltsbücher kostenlos zur Verfügung.

Dispo und Ratenkauf: teure Gewohnheiten

Der Dispositionskredit wirkt bequem, ist aber für dauerhafte Lücken eine der teuersten Finanzierungen. Auch „Null-Prozent-Finanzierungen“ und „Jetzt kaufen, später bezahlen“ beim Onlineshopping führen schnell zu vielen kleinen Raten, die man aus dem Blick verliert. Wer regelmäßig ins Minus rutscht, sollte mit der Bank über die Umwandlung in einen günstigeren Ratenkredit sprechen oder sich beraten lassen.

Wenn Schulden schon über den Kopf wachsen

Zahlen Sie einen Kredit mit einem anderen ab, ist das ein deutliches Warnsignal. Eine anerkannte Schuldnerberatung bei Caritas, Diakonie, AWO, Verbraucherzentrale oder Kommune ist kostenlos. Sie prüft Forderungen, richtet ein P-Konto ein und begleitet bei Bedarf in die Verbraucherinsolvenz, die seit der Reform in der Regel nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung führen kann. Ein neuer Kredit wäre in dieser Lage fast immer der falsche Schritt. Wichtig ist auch, Post von Inkassounternehmen nicht ungeöffnet liegen zu lassen: Fristen laufen weiter, und berechtigte von unberechtigten Forderungen zu trennen, gehört zu den ersten Aufgaben der Beratung. Oft lassen sich Ratenzahlungen oder Vergleiche aushandeln, die deutlich günstiger sind als jede Umschuldung.

Warnsignale für Betrug

• Gebühren, „Bearbeitungskosten“ oder Nachnahme vor der Auszahlung;
• Kreditangebote von Privatpersonen über Facebook, Instagram oder Messenger;
• Forderung nach Ausweisfotos zusammen mit Online-Banking-Zugangsdaten;
• Druck, sofort zu unterschreiben, oder Versprechen einer „garantierten Zusage“.

Wenn Sie in Österreich wohnen, lesen Sie unsere Seite zum Kredit bei geringem Einkommen in Österreich; für die Schweiz gibt es Informationen zum Kredit mit kleinem Einkommen in der Schweiz.