Kredit bei geringem Einkommen in Österreich

Mit Notstandshilfe, Teilzeitlohn oder kleiner Pension einen Kredit zu bekommen, ist in Österreich schwierig, und das hat Gründe: Banken müssen vor jedem Verbraucherkredit Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Wer trotzdem Geld leihen muss, etwa für eine kaputte Waschmaschine oder eine Kaution, sollte die Spielregeln kennen, die Kosten vergleichen und wissen, wann ein Kredit die Lage nur verschlimmert.

Dieser Ratgeber erklärt, welche Stellen in Österreich Kredite beaufsichtigen, welche Datenbanken über Ihre Bonität entscheiden, welche Alternativen es für Menschen mit geringem Einkommen gibt und wie Sie unseriöse Angebote erkennen. Unsere Seite vergibt selbst keine Kredite und vermittelt keine.

Regeln und Aufsicht: was Kreditgeber beachten müssen

Banken und andere Kreditinstitute werden von der Finanzmarktaufsicht (FMA) beaufsichtigt. Für Konsumkredite gilt das Verbraucherkreditgesetz. Es schreibt unter anderem vor, dass Sie vor Vertragsabschluss die vorvertraglichen Informationen in standardisierter Form erhalten, dass der effektive Jahreszinssatz angegeben wird und dass Sie vom Kreditvertrag innerhalb einer gesetzlichen Frist ohne Begründung zurücktreten können.

Eine allgemeine, fixe Zinsobergrenze wie in manchen anderen Ländern gibt es nicht. Extrem überhöhte Zinsen können aber als Wucher oder sittenwidrig angefochten werden. Lassen Sie einen Vertrag, der Ihnen ungewöhnlich teuer vorkommt, von der Arbeiterkammer, dem Verein für Konsumenteninformation oder einer Schuldenberatung prüfen.

KSV1870 und Kleinkreditevidenz: Ihre Bonität

Bevor eine Bank zusagt, fragt sie Datenbanken ab. Wichtig sind die Kleinkreditevidenz und die Warnliste der Kreditinstitute, die beim KSV1870 geführt werden, sowie die Daten von Wirtschaftsauskunfteien. Dort stehen laufende Kredite, Zahlungsausfälle und eingeleitete Exekutionen.

• Sie haben das Recht, kostenlos Auskunft über die zu Ihrer Person gespeicherten Daten zu verlangen.
• Falsche oder veraltete Einträge können Sie berichtigen oder löschen lassen.
• Wer bereits Zahlungsausfälle hat, bekommt bei seriösen Banken meist keinen neuen Kredit. Angebote „ohne KSV-Prüfung“ sind deshalb besonders kritisch zu sehen.

Welche Kreditformen realistisch sind

Für Menschen mit kleinem Einkommen kommen nur wenige Formen infrage, und jede hat Haken:

Kontoüberziehung

Der Rahmen auf dem Gehaltskonto ist schnell verfügbar, aber meist teuer. Er eignet sich höchstens für wenige Tage, nicht für die Dauerfinanzierung des Alltags.

Kleiner Ratenkredit bei der Hausbank

Raiffeisenbanken und Volksbanken sind Genossenschaften, Sparkassen haben einen regionalen Auftrag. Das garantiert keine Zusage, aber ein persönliches Gespräch in der Filiale kann bei einem kleinen Betrag mit nachvollziehbarem Zweck eher zu einer Lösung führen als ein Online-Antrag.

Ratenkauf und Pfandkredit

Ratenzahlungen im Handel wirken bequem, enthalten aber oft hohe Kosten oder Zusatzversicherungen. Ein Pfandkredit, etwa beim Dorotheum, braucht keine Bonitätsprüfung; Sie riskieren aber den Verlust des verpfändeten Gegenstands.

Sozial orientierte Alternativen zum Bankkredit

Bevor Sie sich verschulden, lohnt sich die Frage, ob der Bedarf anders gedeckt werden kann:

• Einmalhilfen der Sozialhilfe, der Gemeinde oder von Caritas, Volkshilfe und Diakonie, zum Beispiel für Haushaltsgeräte oder Kautionen;
• die Zweite Sparkasse, die Menschen in schwierigen finanziellen Situationen in Zusammenarbeit mit Schuldenberatungen ein Konto ohne Überziehung anbietet; sie vergibt keine Kredite, hilft aber, wieder geordnet zu wirtschaften;
• das Recht auf ein Basiskonto, das Banken Verbraucherinnen und Verbrauchern grundsätzlich nicht verweigern dürfen;
• ein Gehaltsvorschuss beim Arbeitgeber, der meist zinsfrei ist;
• ein schriftlich vereinbartes Darlehen im Familien- oder Freundeskreis, mit klarem Rückzahlungsplan.

Welche öffentlichen Leistungen in einer akuten Notlage infrage kommen, haben wir auf der Seite zur finanziellen Soforthilfe in Österreich zusammengestellt.

Kosten richtig vergleichen

Entscheidend ist nicht die Monatsrate, sondern der effektive Jahreszinssatz und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine niedrige Rate über viele Jahre kann am Ende deutlich teurer sein.

• Vergleichen Sie mindestens zwei Angebote anhand des Standardinformationsblatts.
• Prüfen Sie, ob eine Restschuldversicherung verpflichtend ist und was sie kostet.
• Rechnen Sie Ihr Haushaltsbudget durch: Bleibt nach Miete, Energie, Lebensmitteln und der neuen Rate noch Spielraum für Unvorhergesehenes?
• Fragen Sie nach Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Zahlungsverzug.

Bevor Sie unterschreiben: eine kurze Selbstprüfung

Ein Kredit ist dann vertretbar, wenn er einen klar begrenzten Bedarf deckt und die Rate auch in einem schlechten Monat bezahlbar bleibt. Stellen Sie sich ehrlich folgende Fragen: Ist die Anschaffung wirklich unaufschiebbar, oder gibt es ein gebrauchtes Gerät, eine Leihlösung oder eine Einmalhilfe? Wäre die Rate auch dann noch tragbar, wenn Ihr Einkommen sinkt, etwa nach dem Ende eines befristeten Vertrags oder beim Wechsel vom Arbeitslosengeld in die Notstandshilfe? Haben Sie bereits andere Ratenverpflichtungen, die gleichzeitig laufen? Wenn Sie bei einer dieser Fragen zögern, sprechen Sie zuerst mit einer Beratungsstelle. Ein abgelehnter Kreditantrag ist kein Scheitern, sondern oft ein Schutz vor einer Schuldenspirale.

Wenn die Schulden schon zu hoch sind

Wer bereits mehrere Kredite, Rückstände oder Exekutionen hat, sollte keinen weiteren Kredit aufnehmen. Ein Umschuldungskredit löst das Problem nur, wenn er tatsächlich günstiger ist und keine neuen Schulden nach sich zieht. Die staatlich anerkannten Schuldenberatungen arbeiten kostenlos und begleiten auch das Schuldenregulierungsverfahren, den sogenannten Privatkonkurs, der einen geregelten Weg aus der Überschuldung ermöglicht.

Warnsignale unseriöser Angebote

• Vorab zu zahlende „Bearbeitungsgebühren“, „Versicherungen“ oder „Notarkosten“;
• Kreditzusagen über Facebook, Instagram, WhatsApp oder Telegram;
• Versprechen wie „Kredit garantiert“ oder „ohne Prüfung“;
• Kreditgeber ohne erkennbare Konzession oder mit Sitz im fernen Ausland;
• Druck, sofort zu unterschreiben.

Ob ein Anbieter berechtigt ist, Kredite zu vergeben, können Sie bei der FMA nachprüfen, die auch vor unerlaubten Anbietern warnt. Zum Vergleich mit den Nachbarländern: Hinweise zum Kredit bei kleinem Einkommen in Deutschland und zum Kredit in der Schweiz.