Financer un déménagement avec de faibles revenus

Changer de logement coûte cher, même quand on part pour payer moins : location d'un utilitaire, carburant, cartons, dépôt de garantie, premier loyer, frais d'agence, ouverture des compteurs, assurance habitation. Pour une personne au RSA, à l'AAH, en temps partiel ou seule avec des enfants, ces sommes arrivent toutes en même temps, souvent avant d'avoir récupéré la caution de l'ancien logement.

Avant de chercher un prêt, il vaut la peine de passer en revue les aides qui existent spécifiquement pour l'accès au logement et le déménagement. Plusieurs d'entre elles sont versées sans intérêt, voire sans remboursement. Le crédit ne vient qu'après, et seulement pour combler un reste précis.

Faire le compte exact de ce que coûte le déménagement

Un budget de déménagement flou pousse à emprunter trop. Listez chaque poste avec un montant réel, en demandant des devis ou des prix affichés :

• le transport : utilitaire de location, carburant, éventuellement aide de déménageurs ;
• l'entrée dans le nouveau logement : dépôt de garantie, premier loyer, frais d'agence éventuels ;
• les frais annexes : assurance habitation obligatoire pour un locataire, mise en service de l'électricité ou du gaz, réexpédition du courrier ;
• l'équipement manquant : lit, plaques de cuisson, réfrigérateur si le logement n'en a pas ;
• le chevauchement éventuel de deux loyers pendant le préavis de l'ancien bail.

Ce dernier point est souvent oublié. Selon votre situation (bénéficiaire du RSA ou de l'AAH, logement en zone tendue, perte d'emploi, raison de santé), le préavis de départ d'une location vide peut être réduit à un mois. Renseignez-vous avant de donner congé : cela peut éviter de payer deux loyers.

Les aides de la CAF et du département

La prime de déménagement de la CAF

La CAF verse une prime de déménagement aux familles qui ont au moins trois enfants, dont le troisième est né ou à naître, lorsqu'elles déménagent pendant une période liée à cette naissance et qu'elles ont droit à une aide au logement dans le nouveau domicile. La demande doit être faite dans un délai limité après le déménagement : vérifiez les conditions sur votre espace allocataire avant de partir, et gardez les factures.

Le Fonds de solidarité pour le logement (FSL)

Géré par le département, le FSL peut aider à accéder à un logement : dépôt de garantie, premier loyer, assurance, parfois frais de déménagement ou achat de mobilier de première nécessité. L'aide prend la forme d'une subvention ou d'un prêt sans intérêt, selon vos ressources et le règlement de votre département. La demande passe généralement par une assistante sociale, le CCAS ou un travailleur social du département.

L'action sociale de votre CAF

Beaucoup de CAF proposent, en plus des prestations légales, des aides ou des prêts d'installation pour les familles allocataires. Leur nom et leur montant changent d'un département à l'autre. Posez la question directement à votre CAF ou à un conseiller France Services.

Action Logement, France Travail et autres dispositifs

Si vous êtes salarié du secteur privé, même en contrat court, ou jeune de moins de 30 ans en recherche d'emploi, Action Logement peut vous aider :

• l'Avance Loca-Pass finance le dépôt de garantie sous forme de prêt sans intérêt remboursable en petites mensualités ;
• la garantie Visale se porte caution gratuitement auprès du propriétaire, ce qui remplace un garant que vous n'avez pas ;
• des aides à la mobilité existent pour les salariés qui déménagent pour prendre un emploi.

Si vous déménagez pour reprendre un travail ou suivre une formation, demandez aussi à votre conseiller France Travail quelles aides à la mobilité vous sont ouvertes. Pour un dépôt de garantie, consultez notre guide sur le financement de la caution d'une location.

Réduire la facture sans emprunter

Une partie du coût peut tout simplement disparaître :

• récupérer des cartons gratuits auprès des commerces de proximité ;
• organiser le déménagement avec des proches plutôt qu'avec une entreprise, en louant un utilitaire en semaine, souvent moins cher ;
• se renseigner auprès des associations locales, des recycleries et d'Emmaüs, qui proposent parfois des meubles à bas prix ou de l'aide au transport ;
• demander un état des lieux de sortie soigné pour récupérer rapidement tout le dépôt de garantie de l'ancien logement ;
• signaler votre nouvelle adresse à la CAF sans attendre, pour que l'aide au logement suive sans interruption.

Le simulateur public des droits sociaux permet aussi de vérifier, en quelques minutes, si votre nouvelle situation ouvre droit à une aide au logement plus élevée. D'autres pistes figurent dans notre page sur les aides d'urgence au déménagement.

Le microcrédit accompagné, plutôt qu'un crédit classique

S'il reste un montant à financer après les aides, le microcrédit personnel accompagné est en général la solution la plus adaptée aux petits budgets. Il est accordé par une banque partenaire, mais la demande se fait par un organisme accompagnant : CCAS, association, crédit municipal, point conseil budget. Le conseiller vérifie avec vous que la mensualité tient dans votre budget, ce qui protège contre l'endettement.

D'autres solutions peuvent compléter : un prêt sans intérêt d'un proche, formalisé par écrit avec un échéancier simple, ou un prêt du crédit municipal si votre ville en dispose.

Si vous envisagez quand même un crédit

Un crédit à la consommation pour déménager n'est à envisager qu'en dernier recours, et pour un montant limité au reste à charge réel. Comparez les offres sur le TAEG, qui inclut les intérêts et tous les frais, et sur le coût total en euros. Méfiez-vous du crédit renouvelable proposé en magasin ou en ligne : son taux est élevé et la réserve se reconstitue, ce qui entretient la dette.

Si vous êtes inscrit au FICP ou en procédure de surendettement, un nouveau crédit sera très probablement refusé et risquerait d'aggraver la situation. Concentrez-vous sur le FSL, l'action sociale de la CAF et l'accompagnement d'une assistante sociale. Notre page sur les solutions pour les personnes surendettées détaille ces démarches.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Reconnaître les arnaques au prêt et au logement

Les périodes de déménagement attirent les escrocs, aussi bien côté logement que côté crédit. Soyez vigilant si :

• on vous demande de payer des « frais de dossier » ou une « assurance » avant de recevoir un prêt : un prêteur sérieux ne réclame jamais d'argent d'avance ;
• un particulier propose un prêt sur Facebook, Instagram ou une messagerie, sans contrat ni fiche d'information ;
• un propriétaire exige un virement de caution avant toute visite, ou refuse de vous montrer le logement ;
• un « déménageur » demande la totalité du prix en liquide avant le jour J.

En cas de doute, demandez conseil à France Services ou à l'ADIL de votre département avant de verser quoi que ce soit.

En pratique : par où commencer

1. Chiffrer tous les frais et vérifier la durée de préavis de l'ancien logement.
2. Contacter la CAF pour la prime de déménagement et l'aide au logement du futur domicile.
3. Demander un rendez-vous avec une assistante sociale ou le CCAS pour une demande FSL.
4. Si vous êtes salarié ou jeune, faire une demande Visale et Avance Loca-Pass.
5. Seulement s'il reste un montant, étudier un microcrédit accompagné.