S'équiper en électroménager avec de faibles revenus

Un réfrigérateur qui lâche en plein été, une plaque de cuisson hors service, un lave-linge qui ne tourne plus alors qu'il y a des enfants à la maison : l'électroménager de base n'est pas un luxe. Pour un foyer à petit budget, la panne tombe toujours mal, et la tentation est forte d'accepter le crédit proposé en caisse pour repartir avec un appareil neuf le jour même.

Il existe pourtant des moyens de réparer, de s'équiper d'occasion ou de faire financer une partie de l'achat sans payer d'intérêts. Cette page les présente dans l'ordre où il est utile de les essayer, en gardant le crédit pour la fin.

Réparer avant de remplacer

Beaucoup de pannes se réparent pour bien moins cher que le prix d'un appareil neuf : joint de porte, pompe de vidange, résistance, carte électronique. Avant de jeter :

• vérifiez si l'appareil est encore sous garantie légale de conformité ou sous garantie commerciale : la réparation peut être gratuite ;
• demandez un devis à un réparateur labellisé : un bonus réparation est déduit directement de la facture pour de nombreux appareils électroménagers, sans démarche de votre part ;
• essayez un repair café près de chez vous : des bénévoles aident gratuitement à diagnostiquer et réparer ;
• consultez les tutoriels et pièces détachées disponibles en ligne pour les pannes simples.

S'équiper d'occasion ou en reconditionné

Le marché de l'occasion permet de trouver un appareil fonctionnel à une fraction du prix du neuf. Plusieurs circuits sont particulièrement adaptés aux petits budgets :

• les entreprises d'insertion du réseau Envie, qui vendent de l'électroménager reconditionné et garanti ;
• les communautés Emmaüs, les ressourceries et les recycleries ;
• les dons entre particuliers et les groupes d'entraide de quartier ;
• les petites annonces, en testant l'appareil avant de payer.

Pour un réfrigérateur ou un lave-linge, regardez aussi la classe énergétique : un appareil ancien très gourmand peut alourdir la facture d'électricité pendant des années. Nos pages consacrées au remplacement d'un réfrigérateur et au financement d'un lave-linge donnent des conseils propres à chaque appareil.

Les aides pour l'équipement de la maison

La CAF

Dans le cadre de leur action sociale, de nombreuses CAF accordent aux familles allocataires des prêts d'équipement ménager sans intérêt ou des aides à l'installation. Les conditions, les montants et les appareils couverts varient d'un département à l'autre : renseignez-vous auprès de votre CAF ou sur votre espace allocataire.

Le département et le FSL

Lors d'une entrée dans un nouveau logement, le Fonds de solidarité pour le logement peut parfois financer l'achat d'un équipement de première nécessité. La demande passe par une assistante sociale.

Le CCAS et les associations

Le CCAS de votre commune peut accorder un secours ou un prêt pour un appareil indispensable, surtout s'il y a des enfants, une personne âgée ou une personne malade au foyer. Des associations caritatives aident aussi ponctuellement, sur orientation d'un travailleur social.

D'autres pistes selon votre situation

Une caisse de retraite, une mutuelle, le comité social et économique de votre employeur ou un organisme d'aide aux personnes handicapées peuvent avoir leurs propres aides. Le simulateur public des droits sociaux permet aussi de vérifier qu'aucune prestation ne vous échappe.

Le microcrédit accompagné pour un appareil neuf

Si vous devez acheter neuf et qu'aucune aide ne suffit, le microcrédit personnel accompagné est une solution adaptée aux personnes qui n'ont pas accès au crédit bancaire classique. La demande se fait via un organisme accompagnant (CCAS, association, crédit municipal, point conseil budget) qui étudie votre budget avec vous. Le taux est encadré et la mensualité calibrée sur vos capacités.

Un prêt sans intérêt d'un proche, d'une caisse de retraite ou du CCAS reste encore plus avantageux, à condition de le formaliser par écrit.

Crédit en magasin, paiement en plusieurs fois, location : attention

Les enseignes proposent souvent trois types de financement au moment de payer :

• le paiement en 3 ou 4 fois, qui peut comporter des frais et se cumule facilement avec d'autres échéances ;
• le crédit affecté à l'achat, lié à l'appareil, dont il faut comparer le TAEG ;
• l'ouverture d'une carte de crédit renouvelable, souvent présentée comme une carte de fidélité, dont le taux est élevé.

La location d'électroménager avec option d'achat, enfin, peut revenir bien plus cher que le prix de l'appareil au terme du contrat. Calculez toujours le coût total : mensualité multipliée par le nombre de mois, plus les frais.

Un crédit affecté a un avantage : si l'appareil n'est pas livré, le contrat de crédit est résolu. Vous disposez aussi d'un délai de rétractation de 14 jours pour la plupart des crédits à la consommation.

Si vous êtes inscrit au FICP ou surendetté, un nouveau crédit risque d'aggraver votre situation : privilégiez la réparation, l'occasion et les aides.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Repérer les arnaques

Méfiez-vous des offres trop belles : appareil neuf à prix cassé vendu sur les réseaux sociaux avec paiement d'avance, faux réparateurs qui facturent un déplacement sans intervenir, ou « prêteurs » privés qui réclament des frais avant de verser un prêt. Un organisme de crédit sérieux ne demande jamais d'argent avant le déblocage des fonds. Pour l'occasion, payez de préférence à la remise de l'appareil, après l'avoir vu fonctionner.

Check-list avant d'acheter un appareil

• Faire diagnostiquer la panne et vérifier la garantie.
• Demander un devis de réparation avec bonus.
• Chercher un modèle reconditionné ou d'occasion.
• Interroger la CAF sur un prêt d'équipement ménager.
• Contacter le CCAS ou une assistante sociale si l'appareil est indispensable.
• N'envisager un crédit qu'après comparaison du TAEG et du coût total.