Prêt solidaire : emprunter avec un accompagnement quand on a peu de revenus

Un prêt solidaire est un prêt accordé à une personne que les banques jugent trop fragile, grâce à un mécanisme de solidarité : une association qui accompagne, un fonds de garantie public qui couvre une partie du risque, des épargnants qui acceptent un faible rendement, ou un cercle de proches qui se porte garant. L'objectif n'est pas de gagner de l'argent sur votre situation, mais de financer un projet qui améliore votre quotidien : garder un emploi, se loger, se soigner, se former ou lancer une petite activité.

Pour une personne au RSA, au chômage, à temps partiel ou avec une petite retraite, ce type de prêt est souvent la seule forme de crédit raisonnable. Cette page explique comment il fonctionne, qui le propose et à quelles conditions. Le site n'accorde aucun prêt et n'est l'intermédiaire de personne.

Le principe : partager le risque plutôt que le faire payer

Une banque classique compense le risque d'impayé par un taux plus élevé ou par un refus. La finance solidaire procède autrement. Le risque est réparti entre plusieurs acteurs :

• un accompagnateur (association, CCAS, point d'accueil) qui étudie votre budget avec vous et vous suit pendant le remboursement ;
• un prêteur, souvent une banque ou une caisse partenaire, qui verse les fonds à un taux modéré ;
• un garant, comme le Fonds de cohésion sociale géré pour l'État, qui couvre une partie des pertes éventuelles ;
• vous, qui vous engagez sur un échéancier construit à partir de votre reste à vivre réel.

Ce partage permet de prêter à des personnes sans CDI, avec des revenus faibles ou irréguliers, à condition que le remboursement reste supportable.

Les formes de prêt solidaire en France

Le microcrédit personnel accompagné

C'est la forme la plus répandue pour les particuliers. Il finance un projet d'insertion : permis de conduire, voiture d'occasion pour aller travailler, formation, dépôt de garantie, équipement de première nécessité, soins non remboursés. La demande se fait auprès d'un accompagnateur social, jamais directement en ligne auprès d'un prêteur. Tous les détails pratiques figurent sur notre page dédiée au microcrédit personnel.

Le microcrédit professionnel

Si votre projet est de créer ou de développer une petite activité, l'Adie finance des personnes qui n'ont pas accès au crédit bancaire et propose un accompagnement. France Travail recense par ailleurs les aides financières à la création d'entreprise ouvertes aux demandeurs d'emploi, qui peuvent compléter un microcrédit.

Le prêt d'honneur

Accordé à la personne et non à l'entreprise, sans intérêt et sans garantie personnelle, il sert souvent à renforcer l'apport d'un créateur d'activité pour obtenir ensuite un prêt bancaire. Voir notre page prêt d'honneur.

Les prêts des associations caritatives

Certaines associations accordent directement de petits prêts sans intérêt à leurs bénéficiaires, à côté des aides en nature. Le fonctionnement est expliqué sur la page consacrée au prêt associatif.

La solidarité familiale et amicale

Un prêt d'un proche est aussi un prêt solidaire, à condition d'être écrit et réaliste. Notre page sur le prêt familial explique comment le formaliser pour préserver la relation.

Qui peut en bénéficier

Les critères dépendent de chaque dispositif, mais on retrouve souvent les mêmes points :

• des revenus faibles ou une situation fragile qui ferme l'accès au crédit bancaire classique ;
• un projet précis, chiffré par un devis, qui améliore la situation (emploi, logement, santé, mobilité) ;
• une capacité de remboursement, même modeste, une fois les charges payées ;
• l'acceptation d'un suivi par l'accompagnateur pendant la durée du prêt.

Les personnes inscrites au FICP ou en procédure de surendettement ne sont pas toujours exclues, mais l'accompagnateur vérifiera d'abord qu'un nouveau prêt ne mettra pas en danger le plan ou le budget. Dans bien des cas, il orientera d'abord vers des aides non remboursables.

Étapes pour obtenir un prêt solidaire

1. Faites le point sur vos droits avec le simulateur public : une prestation oubliée peut réduire le montant à emprunter.
2. Prenez rendez-vous avec un travailleur social, votre CCAS ou un conseiller France Services pour connaître les accompagnateurs de votre secteur.
3. Rassemblez vos justificatifs : identité, domicile, revenus des trois derniers mois, charges, crédits en cours et devis.
4. Construisez le budget avec l'accompagnateur, qui fixera une mensualité compatible avec votre reste à vivre.
5. Attendez la décision de la banque partenaire, puis lisez l'offre de prêt avant de signer.

Comptez plusieurs semaines entre le premier rendez-vous et le versement. Un prêt solidaire n'est donc pas adapté à une urgence du jour même : dans ce cas, commencez par les secours d'urgence du CCAS ou des associations.

Ce qu'il faut vérifier dans l'offre

Même accompagné, un prêt solidaire reste un crédit. Avant de signer, regardez :

• le TAEG, qui inclut les intérêts et les frais obligatoires, et le coût total en euros ;
• la mensualité et la date du premier prélèvement, à caler juste après le versement de vos revenus ;
• l'existence ou non d'une assurance emprunteur et son prix ;
• ce qui se passe en cas de baisse de revenus : report d'échéances, renégociation avec l'accompagnateur.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de quatorze jours après la signature. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Les escroqueries qui se disent « solidaires »

Le mot solidaire attire aussi les fraudeurs. Des profils sur les réseaux sociaux se présentent comme des « particuliers solidaires » ou des « fondations » qui prêtent à tout le monde. Les signaux d'alerte sont toujours les mêmes :

• des frais de dossier, de notaire ou d'assurance à payer avant le versement ;
• une promesse d'accord rapide sans étude de votre budget ;
• un contact uniquement par messagerie, sans adresse vérifiable ;
• une demande de copie de carte bancaire, de codes ou d'identifiants.

Un vrai prêt solidaire passe toujours par un accompagnateur que vous rencontrez et par un établissement de crédit autorisé. Ne versez jamais d'argent pour obtenir un prêt.